北京农商银行分公司（2 / 3）

“凌总，这是目前能收集到的全部资料。”团队中最年轻的成员小李递过来一个U盘，“财务数据比预期的还要糟糕。”

凌峰接过U盘，却没有立即查看。他召集五人围坐在一起：“我知道大家心里都没底，包括我自己。但我想先听听，你们为什么愿意加入这个项目？”

一阵沉默后，风险管理出身的老王先开口：“我在银行干了二十多年，看到太多农信社改制失败。但北京不一样，这里有全国最活跃的农村经济，我认为有机会。”

“我在农村金融部工作过，了解农户的需求。”年轻的小陈说，“他们不是没有还款能力，而是没有被正确评估。”

大家你一言我一语，气氛逐渐活跃。凌峰认真听着每个人的想法，不时在本子上记录。等所有人都发言完毕，他站起身在白板上画了一个三角形。

“风险、成本、收益，这是银行经营的不可能三角。传统银行之所以不愿服务小微客户，是因为认为高风险必然伴随高成本，而小微客户承受不了高利率。”凌峰在三角中心画了一个圈，“但如果我们能用科技手段降低运营成本，用数据模型准确评估风险，这个不可能三角就能被打破。”

他转身面对团队，目光坚定：“我们的任务不是挽救一家濒临破产的银行，而是打造一个全新的、能够真正服务北京城乡经济的金融平台。”

接下来的一个月，凌峰带领团队白天调研网点，晚上分析数据。林悦则利用业余时间帮助他们搭建风险模型。夫妻俩常常在女儿睡后，一起讨论到深夜。

“传统抵押贷款模式不适合农户。”林悦指着电脑屏幕上的数据，“但你看，这些养殖户的现金流有很强季节性，如果根据他们的销售周期设计还款计划，风险可控。”

凌峰若有所思：“我们可以借鉴宁波银行的供应链金融模式，但需要调整。北京不是浙江，这里的农业产业化程度更高，但规模更分散。”

“所以不能简单复制，要创新。”林悦拿出另一份报告，“这是我整理的北京各区特色农业分布图，平谷的大桃、大兴的西瓜、密云的水库鱼...每个产业都有不同的金融需求。”

凌峰惊讶于妻子的细致：“你什么时候做的这些？”

“你忙着整顿内部的时候，我总得做点什么。”林悦微笑，“别忘了，虽然我现在在银监会，但我永远是宁波银行出身的风控专家。”

凌峰握紧妻子的手，感激无以言表。

第二次团队会议时，凌峰带来了详细的改革方案。他决定打破银行传统的部门壁垒，组建跨职能的项目组，聚焦特定产业设计全流程金融服务。

“我们要做的不是等客上门，而是深入田间地头，了解客户需求，然后定制产品。”凌峰向团队解释。

然而改革并非一帆风顺。在第一次与北京农商行原有中层干部的见面会上，凌峰遭到了强烈抵触。

“凌总，您这套在城里可能行得通，但农村不一样。”一位在农信社系统工作了三十年的老主任直言不讳，“农民要的是简单明了的服务，您搞这些复杂模型，他们看不懂，也不信任。”

另一位支行行长补充道：“而且我们现在人手不足，老员工电脑都不会用，怎么推广您说的移动金融？”

面对质疑，凌峰没有强行推进，而是邀请这些老主任一起下乡调研。在延庆的一个蔬菜合作社，他们遇到了正在为扩大种植面积发愁的负责人老刘。

“想建十个大棚，需要八十万，找了好几家银行，都说没有抵押物不给贷。”老刘愁眉苦脸。

随行的老主任表示爱莫能助：“按照我们现在的规定，最多能给您贷五万，还需要找公务员担保。”

凌峰却没有立即回应，而是详细询问合作社的运营情况：种植品类、销售渠